小众险种有大用

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今年以来，保险公司在重庆、昆明、上海和北京等20多个城市推出普惠型家庭财产综合保险。保费不高但保障责任丰富，加上今年多地频频出现的暴雨天气，让家财险这一小众险种有了用武之地。

近年来，退货运费险、宠物医疗险、短期旅游意外险等多个保险产品先后“出圈”，看似小众的险种成为不少消费者的新宠。有观点认为，小众险种的火爆是因为保费便宜，以价换量赢得了市场；也有观点认为，小众险种主打“新奇特”，再有互联网营销的加持自然能够火一把。这两种观点虽有一定道理，但还不够全面。从保险的本质上看，小众险种的“出圈”是满足了投保人转移风险的需要，保险正是风险转移的最佳选择。从本质看，火起来的小众险种均与社会领域的需求密切相关，有需求才有市场。

我国已经成为全球第二大保险市场，国家金融监管总局的数据显示，今年上半年，保险公司原保险保费收入3.2万亿元，同比增长12.5%。新增保单件数337亿件，同比增长39.4%。然而，从产品结构来看，人身险市场依然是重疾险和寿险独大，财产险市场是车险坐稳头把交椅。保险业若要持续健康发展，责任保险、健康保险等规模较小的险种增量提质是绕不开的话题。此外，保险作为经济发展的“稳定器”和“助推器”更需要与时俱进，不断推出新产品为公众的生活提供充足的保障。

从保险业发展的角度看，寿险、车险也并非天生的大众险种。这些险种能有现在的保费规模，只是随着经济社会的发展不断迭代壮大的结果。小众险种一样可以拥有大市场，关键在于保险公司能否真正洞察了解公众需求，并研发出适销对路的产品。前些年，保险公司在新产品开发中存在“一哄而上、一哄而散”的乱象。某类险种只要稍有市场空间，大小公司就纷纷上线同类产品，进而陷入费率不当降低、营销费用持续走高的恶性竞争局面。与此同时，“隔离险”“抢票险”“分手险”等打擦边球的奇葩产品鱼龙混杂，引发了大量消费者投诉，影响了保险业的声誉和保险公司的形象。

需要注意的是，保险产品的创新不能停留在口号层面，而是要真正了解公众对于风险转移的需求，进而做好产品定价和费率厘定，科学设计产品。小众险种的“长大”需要不断迭代升级，保险公司不能只对现有产品进行修修补补，换汤不换药；更不可为了追求一时的保费增长挑战监管底线，打擦边球。而对于监管部门来说，一方面需要综合考虑行业发展和消费者需求，引导保险公司科学开发运营产品；另一方面需要持续推进防范和化解金融风险的相关工作，牢牢守住不发生系统性风险的底线。

窥一斑而知全豹，小众险种的“出圈”说明我国的保险市场依然有巨大的增长空间，有待保险公司以实际行动深入挖掘。小众险种的“长大”则依赖于监管机构、保险公司和消费者共同努力与呵护，唯有形成合力才能行稳致远。（本文来源：经济日报 作者：于 泳）

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